Posté à 18h00
                Marc Tison La Presse

La situation

“Je n’aime pas mon travail et j’aimerais savoir si je peux réduire mon salaire”, a déclaré la jeune femme, qui travaille dans le secteur informatique. “Mon rêve est de travailler dans une ferme biologique près de chez moi, comme quand j’étais étudiant”, explique-t-il. C’est ce qui m’aliène vraiment. Je veux savoir si je peux quitter mon travail de bureau. » Elle n’aurait que l’embarras du choix : plusieurs de ses amis ont des fermes dans la région où elle habite. Cependant, elle aurait une marge plus petite pour son salaire, qui, selon elle, devrait être d’environ 15 $ de l’heure. Il gagne actuellement 46 000 $ par an. Sarah et son partenaire, Maxime, ont acheté une maison en 2018, ont payé 200 000 $ et devaient toujours payer un solde hypothécaire de 130 000 $, avec un paiement mensuel de 770 $. La situation de Maxime, tant au niveau des revenus que de l’endettement, est quasiment identique à celle de Sarah, “donc toutes nos dépenses communes sont partagées à parts égales”. En tant que travailleur autonome, Maxime gagne 45 000$ année après année. Chacun a environ 6 500 $ de dettes étudiantes et environ 3 500 $ immobilisés dans sa marge de crédit.

Nombres

Sarah, 28 ans

Salaire : 46 000 $ Dette étudiante : environ 6 500 $ Marge de crédit : 3 600 $ Non REERCELI : 3 000 $

Maxime, 39 ans

Revenu indépendant : 45 000 $ Dette étudiante : environ 6 000 $ Marge de crédit : 2 000 $ Pas de REER Pas de CELI Achat de propriété 200 000 $ en 2018 Solde hypothécaire : 130 000 $ Paiement mensuel : 770 $ Valeur d’achat : Environ 350 000 $ Ni l’un ni l’autre n’a de REER. “Nouvelle extraordinaire, j’ai le droit de cotiser au REER avec 2% de mon salaire et 2% de mon employeur dès le prochain salaire”, nous a-t-il dit par mail après notre entretien. Il a patiemment accumulé 3 000 $ dans un CELI. “C’étaient des cadeaux de Noël depuis mon plus jeune âge, auxquels j’aimerais ne pas toucher pour faire un voyage au final, j’espère l’année prochaine. » Elle se dit prête à sacrifier une partie de ses revenus pour accéder à “un mode de vie un peu plus simple”. Cependant, il reconnaît que le travail sur une ferme est très susceptible d’être saisonnier, éventuellement accompagné d’un autre emploi d’hiver. Même si “dans un monde idéal, j’aurais l’hiver pour pouvoir me détendre et prendre mes vacances”, se souvient-il. La situation se complique lorsqu’il ajoute qu’il aimerait “fonder bientôt une famille”. Bientôt ? Peut-être dans six mois à deux ans, dit-il. “Pour pouvoir avoir un enfant, je pense que je dois avoir un travail que j’aime. » Pour Sarah, le bonheur est incontestablement dans le pré. D’où sa question : « Est-ce que je peux me le permettre ? ». »

La réponse

Malheureusement, la taille des œuvres de Sarah évolue à l’opposé de ses revenus. « Il faut faire des choix économiques », affirme le designer et fiscaliste Benoit Chaurette, consultant au Centre d’expertise de la Banque Nationale Gestion privée de patrimoine 1859. “En supposant qu’elle travaille 40 heures par semaine toute l’année, son revenu annuel tomberait à 31 200 dollars”, estime-t-elle. Ce revenu pourrait être encore plus faible si le travail est saisonnier. Sarah peut-elle joindre les deux bouts avec un revenu brut d’environ 15 000 $ par an ? PHOTO KARÈNE-ISABELLE JEAN-BAPTISTE, COLLABORATION SPÉCIALE Benoit Chaurette, conseiller au Centre d’expertise Gestion privée Banque Nationale 1859 “Ça ne sauve pas, donc probablement pas, avec le mode de vie actuel”, répond le créateur. La seule issue : réduire les coûts et changer de mode de vie. Pourtant, le programme de Sarah est ambitieux : vacances d’hiver, voyages, fonder une famille, rénovations… Notre expert note que “la clé d’une transition de carrière réussie réside dans l’élaboration d’un budget intégré”, sur la base duquel le couple peut évaluer le réalisme du travail du futur travailleur agricole. Les deux peuvent déjà améliorer la situation actuelle. La bonne nouvelle, c’est que la situation hypothécaire, avec une mensualité de 770 $, est excellente, souligne-t-il. Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, Sarah devrait prioriser le remboursement de sa ligne de crédit. Le cas de Maxim est différent. Étant indépendant, il pouvait mettre de l’argent de côté en stratégie. Elle consiste à imputer vos frais de travaux sur une marge de crédit entreprise, pour l’application de l’argent ainsi libéré au remboursement de votre marge de crédit personnelle. “Comme les intérêts payés sur un prêt professionnel sont déductibles fiscalement, Maxime pourra transformer progressivement une dette non déductible en dette fiscale. » Il n’y a pas d’urgence à accélérer le remboursement des prêts étudiants, dont les intérêts donnent droit à une déduction fiscale. Sarah, en revanche, devrait saisir l’opportunité de cotiser au REER collectif de son employeur, auquel ce dernier cotise 2 % de son salaire – une cotisation REER “gratuite”, prétend la créatrice. Pour d’autres, la route semble difficile. Benoit Chaurette estime que, pour le moment, Sarah n’est pas en mesure de mener à bien son travail. Il ne s’agit toutefois que d’un report et décrit certaines étapes budgétaires pour se rapprocher de l’objectif. “Si Sarah ne peut pas épargner, c’est signe qu’elle a besoin de tous ses revenus pour vivre confortablement”, note-t-il. Sarah doit d’abord commencer à réduire ses dépenses pour créer des surplus qui lui permettront de rembourser sa marge bénéficiaire et de dégager quelques économies. “Elle pourra voir quelle réduction de ce revenu elle peut assumer sans affecter le rythme de sa vie. » Le couple devrait également constituer un fonds d’urgence, idéalement équivalent à trois mois de revenus. Outre le fait que cet effort témoigne déjà d’une stricte discipline budgétaire, le fonds facilitera le changement d’emploi “en réduisant le stress financier”. De plus, Sarah et Maxim devront tenir un budget détaillé. Ils pourront ainsi voir quelles dépenses ils pourraient réduire plus facilement dans le cadre d’une réduction de leurs revenus. Mais avec des revenus en baisse, quelle place resterait-il à l’épargne-retraite ? La réponse réside dans la preuve que le couple pourra maintenir une hygiène de vie médiocre. “Pour un ménage à faible coût de la vie, une grande partie des dépenses de retraite peut être couverte par les régimes publics de retraite. [PSV, SRG et RRQ], souligne Benoit Sarret. C’est d’autant plus vrai avec les récentes bonifications des prestations du RRQ. » Une fois les dettes et l’hypothèque remboursées, l’excédent budgétaire peut être en partie dirigé vers l’épargne-retraite. “Avec une maison payée, des allocations gouvernementales et peu d’économies, le couple pouvait espérer prendre sa retraite à 65 ans sans trop de soucis. A condition bien sûr de conserver un mode de vie simple. » Bref, Sarah doit d’abord labourer et semer pour récolter un changement de carrière.

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